“先消费、后付款” 京东白条好打吗？

“先消费、后付款”的信贷消费方式早已被年轻人普遍接受。在信用卡大行其道的今天，不少企业纷纷绕开银行，自己推出信贷消费，以提高产品销售，提升人 气。对于消费者来说，这种消费方式到底方便不方便、划算不划算、安全不安全呢？消费者是否愿意积极参与这种由企业而不是银行推出的信贷消费呢？本报记者就 此进行了调查。

调查：并非消费越多机会越大

京东商城推出了“打白条”业务的公测，消费者在京东商城购 物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是选择更长的付款期限。也就是说，在京东购物的消费者可以跟京东签一个合同，就如同打一张白条便可以得 到商品。这听起来是一个不错的消费方式，不用一手交钱一手交货了，而是先拿货后交钱，但是这打白条的权利是需要向京东申请的。

据了解，京东白 条首批公测仅开放50万个名额，这个数量听起来不少，可有人反映申请起来并不容易。一位消费者说：“身为京东银牌用户，我进入京东的首页，点击‘京东白 条’申请页面，并登录账号看到，要想获得信用额度，必须回答三个问题，但尝试了多次不同的选择，结果仍然是被拒。”还有消费者发微博说：“我2009年就 用京东，金牌会员啊，去年消费3万多元，为啥还打不了白条？简直伤感情。”在京东白条启动公测的第一天，不少网友在微博、微信上抱怨自己被京东拒绝。

当然也有幸运儿，一位消费者说，他只在京东商城买过6000元的商品，就获取了一万元的白条授信额度。

对此，京东商城有关人士介绍说：“我们授信的时候也会看消费者购买的商品类别，比如经常购买儿童用品、家庭清洁品的消费者，就说明是一位有家庭、有孩子的人士，那么这样的人士为了家庭、孩子会有更多的责任感，因此可信度就较高。”

据记者了解，时至今日，京东方面一直没有公布白条用户的具体标准，只表示将依靠京东已有的大数据对用户进行评估。业内人士分析指出，并非在京东消费得越 多，得到白条的机会越大。京东白条不是按照购买金额来进行额度授信的，常买3C消费品和常用信用卡分期付款的用户可能是京东白条的目标用户，授信希望更大 一些。

另据了解，目前可以打白条购买的商品仅限于京东商城自营商品，并且为了防范非法套现，不支持虚拟商品和黄金珠宝的交易。

算账：打白条比用信用卡实惠

京东商城打白条也是有期限的，过了期限就要付钱，否则就要收利息。到期如果不付钱，还要追缴违约金。不过，京东白条的利息要比银行低一些，对于消费者来说多少还是有吸引力的。

根据京东商城此前发布的信息显示，白条的最高授信额度为1.5万元，白条服务设置免息期为30天，也可选择分期付款，分期付款的手续费为每期0.5%， 到期未还款需要支付违约金。京东商城公共关系部工作人员李微介绍说：“在最后付款日到来前，我们会通过短信、邮件等方式来提醒客户还款。在还款方面，会有 一个违约金，按照每日万分之三的标准来收，给客户一个约束。”

一些业内人士针对京东白条业务分析指出，京东白条基本上涵盖了信用卡的基本特征，可以算是一张虚拟信用卡。

而京东集团金融发展部高级总监刘长宏表示，京东白条只能在京东体系内使用，严格来说，它是一个支持先消费、后付款的延期付款产品，并不完全等同于虚拟信用卡。

还有业内人士认为，京东商城为个人用户提供小额消费信贷，显然是想刺激消费者在京东商城消费，有些用户会为了获得京东授信而提前消费或者增加在京东的消费机会。

不管京东商城目的何在，作为消费者，关注的是能否真的从这项业务中得到实惠。

京东白条30天的免息期与银行信用卡一个月免息几乎是一样的，不过据记者了解，银行信用卡授信一般都从1万元起，随着消费信用度的增加可以申请提高额度，而这个申请做起来并不复杂，因此京东白条在30天免息消费上与信用卡相比优惠不大。

京东的分期付款是否有优惠？记者在招商银行官网上看到，其信用卡账单分期付款服务提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期的多期选择，每 期的手续费率分别为 1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%和0.68%。如果用信用卡刷卡消费1万元，选择分3期归还，那么，其需要归还的手续 费为1万元的0.9%再乘以3，为270元，比京东同期多120元。同样，以建设银行官网发布的信用卡账单分期为例，其3期的手续费率为0.75%，以1 万元的3期服务为例，其需要支付手续费225元，比京东贵75元。这样看来，京东白条的优惠就要更大一些。

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打白条安全吗

京东白条是企业版小额信贷消费的一个代表，如今很多制造商、渠道商都在打小额消费信贷的主意，有的甚至已经开始行动。面对企业版的小额信贷消费，消费者最为关注的是：和他们一起玩是否安全？

新浪在去年底就推出了信用支付，利用微博上的交互数据和身份认证给微博用户放贷，可惜应用场景太少，至今还在内测之中。

2月25日，TCL集团董事长李东生在年报分析会上透露，TCL将开展包括小额信贷、消费信贷、第三方支付在内的金融服务，准备涉足互联网金融领域并向 有关部门申请设立消费信贷公司。另外，从去年底开始，格力、美的纷纷宣称正在申请民营银行牌照。做得最快的要算是苏宁，它不仅要推出了小额信贷，还要开银 行。近日国家工商总局网站公示的信息显示，苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。

苏宁易购执行副总裁李斌表示，目前在苏宁的基础金融布局中，小贷公司、第三方支付公司均主要围绕供应链融资，如10月会试运行投资约10亿元的小额信贷，而消费信贷、余额理财则主要为消费者提供分期服务。

企业对于小额信贷业务很是热衷，但是企业不是银行，从他们那里贷款靠谱吗？

有消费者表示：“反正我先拿到了商品，没给钱，东西在我手里怕什么？”真的是这样吗？其实，对于信贷消费都存在着同一个问题——消费者要承担标的物毁损 的风险。也就是说，在没付款或是还贷款期间如果商品出现质量问题，消费者该还的钱还是要还的，如果不还就要支付违约金。比如购买一台洗衣机，使用的是京东 白条，购买商品30天后再付款。但是用了20天就出现了故障不能使用，消费者要求退换货，这时如果与商家、厂家发生纠纷，一时难以解决，满了30天也要还 款。

如今，各企业相继推出了小额信贷业务，对于消费者来说，可以跟着一起玩，但是一定要根据自己的情况选择使用，千万不能透支了自己的信用。

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