以旧换新 银行业如何撬动供需两端

“上半年，消费品以旧换新工作取得积极成效，汽车、家电、家装、手机等商品销售额1.6万亿元，限额以上单位家电和音像器材、文化办公用品、通信器材、家具商品零售额同比分别增长30.7%、25.4%、24.1%、22.9%，带动社会消费品零售总额同比增长5%，高于去年全年1.5个百分点。”近日，在财政部召开的2025年上半年财政收支情况新闻发布会上，财政部经建司副司长吴盖表示。

消费品以旧换新，一头撬动消费，一头拉动投资，既惠民生又利企业，既利当前又利长远。作为提振消费的重要举措，今年以来，消费品以旧换新政策不断扩围加力，带动消费潜能持续释放，推动相关产业加快转型升级。

日前，中共中央政治局会议再次强调要有效释放内需潜力。消费品以旧换新因其在激发社会消费活力、扩大内需等方面发挥的重要作用而备受关注。

近日，财政部配合国家发展改革委下达今年第三批支持消费品以旧换新的超长期特别国债资金690亿元。

“当前，中国经济正处于由投资、出口驱动向消费主导转型的关键阶段。在经济结构调整、新旧动能转换背景下，通过以旧换新，鼓励居民将家电、汽车、家具等耐用消费品的存量需求释放出来，能够促进消费回补和升级，带动下游产业链的复苏。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。

在推进消费品以旧换新行动中，银行业金融机构扮演着极其关键的角色。创新产品、畅通渠道、优化服务，各家银行瞄准以旧换新市场蕴含的巨大潜力，各出实招，满足消费者多元化消费需求。

加强银政企协作

“没想到买一台洗碗机还能享受双重优惠。”在以低于市场价近2000元的价格购入心仪的洗碗机后，甘肃酒泉的刘先生开心地说。

“农行以旧换新优惠活动很受消费者欢迎。”苏宁电器甘肃公司相关负责人介绍说，“‘国补+农行优惠’双重补贴，进一步推动了家电消费升级，支持消费者以更低成本提升生活品质，像嵌入式冰箱、智能洗碗机等高端节能产品都很受欢迎。”

这是农业银行联动政府、银联等多方补贴主体，推动消费品以旧换新政策落地的一个缩影。《金融时报》记者从农业银行了解到，聚焦中西部地区消费需求，农业银行自主研发“线上申请—智能审核—秒级到账”数字化服务链，以手机银行为主阵地，积极承接政府消费券发放和以旧换新平台建设。

加强银政企协作是受访业内专家普遍提到的，在当前和今后一个时期，银行业发力消费品以旧换新需要重点关注的内容。

“银行应主动参与政府补贴发放、换新流程认证等环节，协助建立资金拨付、信息共享和监管体系，保障补贴资金高效、透明、安全地流入目标群体，提高政策执行的针对性与公信力，也让消费者享受到更多优惠。”曾刚表示。

在河南，工商银行河南分行积极响应河南省委、省政府提振消费专项行动部署，对接消费品以旧换新等消费升级政策，创新消费金融产品，为消费者提供多样化融资支持。

在四川，邮储银行乐山市分行携手当地政府推出信用卡专属叠加券活动，活动覆盖家电、3C数码、家庭厨卫等多品类，消费者在享受政府以旧换新补贴的基础上，使用邮储银行信用卡支付，可额外领取并使用专属叠加券，享受折上折优惠。

创新金融产品

今年上半年，经过多方对比，物色到满意新车的臧先生果断出手，将家中的老旧汽车换新。

“我家的旧油车陪伴我们多年，早就想换辆新能源汽车了，现在有了购车补贴消费券，能优惠不少，这个时候必须出手买啊。”臧先生表示。

在销售人员的指导下，臧先生通过“建行生活”App顺利申请到了5000元的政府补贴。在叠加车企提供的8000元购车大礼包后，臧先生实际支付金额比原价节省了1.3万元。“原本以为换车要‘大出血’，没想到赶上政策东风，相当于免费升级了智能驾驶套装！”臧先生兴奋地说。

开展汽车以旧换新是实施消费品以旧换新行动的重要内容。业内专家认为，银行业金融机构应借此机会加大汽车金融服务，支持汽车以旧换新。“要进一步丰富汽车金融产品供给，在车辆置换环节向消费者提供置换车接续贷等金融服务，适当减免提前还款违约金，支持汽车以旧换新。”中国银行研究院研究员范若滢向《金融时报》记者表示。

据建设银行相关负责人介绍，为进一步支持汽车消费，该行以信用卡购车分期产品为抓手，优化汽车消费领域金融供给，推出了信用卡购车分期“零首付”业务。对于“以旧换新”的购车分期客户，酌情减免提前结清贷款产生的违约金。

加力推进消费品以旧换新需要银行业金融机构创新面向消费者的金融产品。“银行可设计‘旧换新’分期购、消费贷等专属金融工具，下调门槛、适当减费让利，降低居民换新门槛，提高居民参与积极性。”曾刚表示，还可通过绿色信用消费券、免息分期等灵活手段，吸引更多家庭加入消费品以旧换新。

缓解企业垫资压力

“在以旧换新政策支持下，公司的销量提升了不少。但随之而来的备货、垫资、上下游回款等流动性资金短缺问题一度让我们发愁。”7月8日，西安唐华精工环境工程有限公司（以下简称“西安唐华精工”）总经理冀马俊在接受《金融时报》记者采访时说。

主营空调、净水器等产品销售的西安唐华精工，在国内有线上销售渠道及20余家线下门店。“上个月，公司申请了民生银行西安分行的‘国补贷’产品，在3个工作日内就收到了100万元的‘国补贷’资金支持，有效缓解了流动性资金不足难题，当时赶上消费旺季，销售不但没受到影响，还十分火爆。”冀马俊说。

据介绍，“国补贷”是民生银行西安分行发布的全省首个国补金融产品。“该产品向参加消费品以旧换新活动的企业和商户提供专属贷款，依托国补订单数据授信，帮助国补商户减轻资金压力，助力满足消费市场供给。”民生银行西安分行相关负责人介绍说。

记者在采访中了解到，为推动消费品以旧换新、助力畅通国内大循环，银行业金融机构正积极采取措施，向参与消费品以旧换新而面临资金垫付压力大、周转产生困难等问题的市场主体，精准提供金融支持，缓解企业垫资压力。

“加大金融支持力度，将提升企业参与积极性。”范若滢表示。

交通银行同样面向参加消费品以旧换新中小微企业推出了“国补资金贷”。“该产品聚焦国家补贴支持的消费品以旧换新领域，向参与活动的普惠小微企业提供低利率、无需抵押物及第三方担保、高效率的信贷支持，以实际行动帮扶响应国家补贴政策的企业。”交通银行相关负责人表示。

(家电网® HEA.CN)