彭博:无现金零售店是对低收入消费者的歧视

近日消息，彭博社发表文章，对新泽西州、马萨诸塞州和费城为何要立法禁止无现金零售店进行了分析。立法者认为，不收现金的零售店是对低收入消费者的歧视，因为他们可能根本没有银行账户或信用卡。

低收入人群边缘化

丽贝卡·埃斯帕萨（Rebecca Esparza）的工作是帮助那些无家可归的人们

，她自己也曾住过收容所，她知道如果你没有多少钱，在美国经济中行走是什么感觉。对她的大多数客户来说，现金是王道，因为他们无法使用许多美国人认为理所当然的金融工具—支票账户、借记卡和支付应用程序。

令埃斯帕萨担心的是，在不平等已经达到半个多世纪以来的最高水平之际，遍及美国且越来越多的无现金商店和餐馆，将进一步将低收入人群边缘化。

埃斯帕萨在堪萨斯州劳伦斯的非营利机构Family Promise工作，曾经卖过血来养活自己和她的五个孩子。她说：“我们真的是忘记了在这个国家穷人到底有多穷。今天，我完全可以成为无现金系统的一部分，但这绝对会造成歧视。”

美国的立法者也同意埃斯帕萨的观点，并正在采取措施，试图阻止或减缓向无现金社会稳步迈进的步伐。本月早些时候，新泽西州通过了禁止多种无现金商店的立法，加入了马萨诸塞州和费城的行列。

旧金山已提议禁止亚马逊 Go无人零售店和雀巢（Nestle）旗下的蓝瓶咖啡店等不收现金的商店。此外，纽约市议会的里奇·托雷斯(Ritchie Torres)也正努力禁止无现金零售店，而芝加哥和华盛顿的议员近年来也考虑了类似的提议。

当然，无现金零售店的支持者们提出了各种裨益。电子支付为员工节省了收集、储存和运输现金所需的时间；盗窃的可能性大大降低；客户通常在结账的队伍中移动得更快，因为他们不需要数出自己的现金，等着找零钱。

一些人认为，帮助引入无现金支付的技术可以为此提供一种解决方案。例如，像Square和PayPal这样的公司，提供不需要银行账户的支付服务。他们已经吸引了一部分贫困人群的关注，并最终可能提供一种替代直接禁止无现金商店的方法。

Amazon Go首当其冲

当前，绝大多数美国零售商和餐馆都接受现金。而那些不经常迎合更富有的顾客的。而亚马逊Go则是一家没有收银员的便利店，出售手工奶酪和当地生产的巧克力等高档食品。据知情人士称，亚马逊目前在三座城市运营着10家亚马逊Go无人零售店，而最终的数量可能达到3000家。

令人担心的是，如果无现金购物盛行，越来越多的零售商将效仿。支付专家Crone Consulting公司CEO理查德·克龙(Richard Crone)说，许多当地餐馆不再接受硬通货，因为处理现金会增加高达10%的间接成本。他说，五年后，1/3的零售业将实现无现金销售，而目前这一比例约为17%。大约10%的实体店将没有现金，而当前还不到1%。

纽约市议员托雷斯称：“像亚马逊这样价值一万亿美元的庞然大物，有能力在全国范围内广泛传播。因此，一种可能从边际开始的趋势，可能会在一夜之间扩散开来。”

根据联邦存款保险公司（FDIC）的调查结果显示，2017年6.5%的美国家庭“没有银行账户”，没有支票或储蓄账户。另有18.7%的人属于广泛的“欠银行”类别，这意味着他们有银行账户，但至少使用了一种替代服务，如汇票和支票兑现。

现金仍是王道

美国人使用现金的原因有很多。即使有稳定的收入，依赖月薪过活的“月光族”也可能没有足够的钱存到账户里；有些人不愿支付相关费用；而另一些人则不信任银行或担心隐私问题。

无家可归人群更是如此。如果他们丢失了自己的资料，往往很难再找到。37岁的米歇尔·琼斯（Michelle Jones）于2001年作为一名无家可归的年轻人来到西雅图，她三次丢失了社保卡，并表示这张卡曾被盗过一次。

琼斯在非营利机构Metropolitan Improvement District工作，她说：“就是到银行开户，你也需要有一个身份证。但要拿到身份证可能要花上几个月的时间。在那段时间里，他们根本找不到工作。”

开立银行账户的另一个障碍是：缺乏稳定的收入。有些人只从乞讨中得到现金，而且无论如何也没有足够的钱存入银行账户。此外，许多银行还要求提供身份证明，如水电费账单和信用卡账单，这显然是无家可归者所不具备的。

美国相对落后

对于技术专家来说，一个没有现金的社会简直就是一个美好的梦想。事实上，这个梦想已经在其他国家成为现实。市场研究公司eMarketer数据显示，近一半的中国人已经在使用手机进行无现金支付。印度政府也正在推广数字支付，以消除普遍存在的腐败现象。瑞典通常被称为世界上无现金最彻底的社会，2017年只有25%的瑞典人至少每周支付一次现金。

《另一半银行》(How The Other Half Bank)一书的作者梅尔萨·巴拉达兰(Mehrsa Baradaran)称：“从历史的角度讲，美国很奇怪。我们有许多竞争，银行也不会向许多低收入人群提供账户。我们有一个更加分层的社会，这里的贫困比其他地方更加明显。有些相对贫穷的国家早已支持移动支付，而我们还没有建立这种基础设施。”

当前，美国许多无家可归者和低收入人群使用“Green Dot ”重装载预付费借记卡。但他们需要支付很高的费用：每月7.95美元的小额费用，每重装一次最多4.95美元，自动取款机提款3美元。

新型移动支付崛起

如今，一些数字支付服务也正在成为在职贫困人群的首选。例如，Square的Cash移动支付应用程序允许用户发送和接收“点对点”支付，直接存入工资支票，并使用免费的Visa借记卡消费他们的余额。它以电子方式存储资金，而不链接到银行帐户。此外，PayPal也在其平台上引入了类似的功能。

虽然Square的服务并非专为低收入群体而设计，但它正成为无银行账户和次银行账户人的福音。Square CEO杰克·多西（Jack Dorsey）在去年的一次会议上曾表示：“人们正把它作为他们的主要支出工具和主要银行账户。在某些情况下，也是他们唯一的银行账户。”

总部位于旧金山的金融科技创业公司Chime是越来越多的所谓的“银行挑战者”之一，它们取消了传统消费机构收取的费用，从而打破了现状。Chime服务的对象是那些依靠工资支票生存的人，提供没有最低余额要求、没有月服务费或透支费的储蓄和支票账户。Chime通过在借记卡上收取部分交换费来赚钱。该公司表示，过去一年新增了200万个账户，使其自2013年成立以来的账户总数达到300万个。

Chime负责产品的副总裁扎克·史密斯（Zach Smith）称：“银行在收取这些费用的时候就会把他们踢走。我们是你口袋里的一家银行。我们从头开始建造了一切，这使我们能够以极低的成本运作，然后以免费服务的形式将节省下来的费用赐给了我们的会员。”

至少有一位支持贫困人群的倡议者承认，Square和Chime这样的公司正在发挥作用。纽约非营利组织The Financial Clinic的项目创新主管达伦·利德尔（Dren Liddell）称，这些创新是朝着正确方向迈出的一步。

虽然如此，要签发借记卡，Square和Chime都需要一些个人信息，包括邮寄地址、出生日期和社会保障号码等，这些信息对于无家可归者和关心隐私的人来说仍有些遥不可及。

其他一些弊端还包括，在一些借记卡上存入或装载现金的相关费用，这是第三方商家经常收取的费用，尽管Chime正在想方设法让会员享受免费的服务。因此，尽管取得了进展，The Financial Clinic的一名代表上个月在一次听证会上作证，支持托雷斯在纽约禁止无现金商店的提议。

利德尔说：“即将推出的技术解决方案是创新的，令人惊叹的，但它们还没有触及我们的大量客户。我们认为，企业停止接受现金是可以接受的。但是，在美国，这一转变还需要时间。目前，我觉得还没到那一步。”

(家电网® HEA.CN)