“京东白条”一出 银行奶酪又被啃了一口

缘起：2014年2月13日，京东商城上线了一项名为“白条”的个人消费贷款服务，网购用户经过简单的信用评估后，可最高获得1.5万元的信用额度用于京东全网消费。这也是互联网行业第一款面向消费者的信用支付业务。

本周发言：张栩青，中信银行宁波分行网络银行部总经理

“京东白条”一出来，我就在关注了，总的感觉是又爱又恨！如果是从银行的角度来说，“京东白条”一出，毫无疑问，银行的奶酪又要被 啃一口。这种服务其实就是给消费者提供了一张虚拟信用卡，长期来看，对于银行的个人消费信贷业务必然是一种刺激。传统信用卡的盈利主要包括三方面：手续 费，如年费等；利息，如透支利息等；还有一种手续费则是分期还款和付款等产生的费用。目前银行信用卡的利息普遍较高，对于银行来说，这是一个盈利点。虚拟 信用卡的出现，必然要分流走部分用户和盈利。

但从消费者的角度来说，这当然是一件好事情，丰富了互联网产品，丰富了消费信贷产品，消费者又多了一项福利。

可以预见的，随着“京东白条”的出现，“阿里白条”、“腾讯白条”之类的业务随之也会出现。对于互联网企业来说，基于大数据应用的 类似业务一点不难，找到模式就能推进。比如“京东白条”，其实就是根据京东系统内的用户数据与消费数据，对用户消费记录、配送信息、退货信息以及购物评价 等数据进行风险评级后，建立起一套自有的信用体系。当然，相比其他电商平台，京东商城有其特殊性，即它的销售、物流和资金是一条龙的，更加好掌控。

从长期来看，银行这口奶酪是被啃定了，但是目前究竟会形成多少冲击，我还是持保守态度。首先，中国网购人群总数虽多，但占整体消费 者比例还是偏小；其次，从目前“京东白条”提供的信用额度来看，数额还是有限，相比银行动辄十几二十万元的授信额度，更多是一种补充；最重要的，就是风险 控制，银行这么多年积累下来，对于风控还是比较到位的，“京东白条”毕竟还是一样新事物，如何把控风险，这是他必然要面对的一项考验。

不管怎么说，我个人还是比较看好电子商务的。目前这一块还在解放的过程中，尤其是银行，现在技术上的改进已经在做了，但要真正做好互联网金融，关键还是要用互联网金融的“思维”去改变银行目前的经营模式。

(家电网® HEA.CN)