移动支付成阿里京东新战场：首战POS收单

京东日前正式推出在线支付产品网银钱包，并计划很快推出该产品的移动版。据悉，未来京东用户购物付款、资金管理、消费信贷、投资理财都将整合到网银钱包。

网银钱包PC版和移动版上线对京东有重要意义。它使京东拥有一款能跟支付宝抗衡的产品，在与阿里竞争中补齐支付环节短板，为京东账期缩短、开展金融、移动支付业务提供支撑。

网银钱包的上线还有助于解决京东商家账期过长问题。此前，京东开放平台账期一直备受质疑，商家账期最短为30天，最长可达数月。而网银钱包 推出后，京东将推广“T+1”新型结算系统，商家账期缩短为“订单完成时间+1天”，即商家只需在网银在线注册、开通网银在线账户，成功开户后商家销售货 款将在订单完成后的次日被转入该商家的网银在线账户。

网银钱包另一层价值在于基于网银钱包的底层支付账户，未来京东会推出更多新产品。京东金融资金事业部负责人刘长宏透露，京东将在3月11日推出理财产品“小金库”。小金库是京东金融为用户提供个人资产增值服务，让用户闲散资金也能获得高于普通储蓄的收益。

京东首批“小金库”即将上线两款货币基金产品，分别为嘉实基金的“活钱包”与鹏华基金的“增值宝”。这实际上就是京东版余额宝产品。随着京东账户体系的完善，到今年下半年，尤其是年底银行吸储大战期间，京东“小金库”就将与余额宝更大规模的较量。

依托网银钱包，未来京东金融平台业务种类会非常丰富，不仅有基金业务，还有包括信用卡业务、保险业务及一些银行理财业务和个人贷款业务。可以说，阿里拥有的金融产品京东都会拥有。当前京东金融在京东体系内是独立架构，未来发展模式类似阿里小微金融集团。

网银钱包杀入移动支付领域

网银钱包更大意义在移动支付领域。京东官方日前表示，网银钱包在不断扩展新应用场景，首先服务于京东电商配送体系的POS收单体系，也将扩展京东以外的POS收单商户。

依托POS收单意义在于，在B2C市场，近70%交易都通过货到付款方式完成，选择付现金，不仅不能刷信用卡累积积分，还经常碰到找零等问题，支付宝曾大力发展POS机业务。

支付宝副总裁樊治铭2012年初曾表示，支付宝POS投资分两阶段：第一阶段2012年向市场投入3万台支付宝POS，基本实现一、二线城市货到付款服务POS应用全覆盖；第二阶段，余下两年继续投入3万台POS，继续完善三、四线城市货到付款服务POS应用。

相比于支付宝，京东最大优势是拥有庞大线下资源。招股书显示，截至2013年12月31日，京东运营着82个仓库，覆盖34座城市，总面积超过130万平方米，在全国460座城市拥有1453个投送点，209个取货点，快递人员1.8005万人，仓库员工8283人。

京东有全国性物流设施，大多数订单都能直由京东送给用户，超过一半订单能够在下单当天或第二天送达。京东在31座城市提供当天送达服务，206座城市提供次日送达服务。

从这个角度看，京东更容易配置POS机。网银在线CEO赵国栋去年底接受腾讯科技表示时表示，网银在线2014年一项重点是，不断接入新银行系统，在POS机领域推出更多产品，包括不用POS机就可实现支付，京东POS机后台也将全部切换到网银在线系统。

这种现象POS机业务本身也可以培育用户使用移动支付的习惯，当前很多大型商场、百货均提供POS机付款服务，支付宝、微信都在抢夺这一市场，打车领域微信支付和支付宝钱包的较量就非常明显。京东目前稍显落后，相信未来在这一领域会有具体动作。

此外，网银钱包有企业版将主要为企业用户提供结算和收付款业务。当前京东在开放物流、仓储等体系，吸纳第三方商家，也已有大量POP商家使用京东网银钱包企业版产品。一旦钱包大范围推广，某种意义上网银钱包在与支付宝抢夺企业用户。

目前网银钱包相对于支付宝钱包来说，发展时间有限，短期内对支付宝钱包造成不了太大威胁。如果网银钱包能与微信支付打通，快速延伸到线下场景，那才是支付宝最大威胁。

网银钱包逻辑：推类余额宝产品不补贴

京东金融资金事业部负责人刘长宏表示，网银在线希望多应用场景出现网银钱包，无论是对公业务，还是对私业务，都能通过一个载体提供网银钱包服务。网银钱包未来发展方向，一个是金融理财应用，一个是移动支付应用，即提供便捷生活服务，结合京东零售业务发展。

刘长宏称，作为有效的账户体系，网银钱包最主要功能有几项，一个是支付，如提现，让账户里资金增值；一个是跨不同平台转帐功能、汇款功能。“小金库”的意义是增强京东产业链上下游黏性，并把更多消费者吸引过来，在网银在线账户体系里提供理财和增值服务。

这就使得“小金库”产品具有低风险、高流动性和便捷理财、安心理财的特点。换句话说，这项服务更多是给京东沉淀账户里的资金提供一个增值的业务。与百度百发等互联网产品初期向用户提供补贴吸引新用户关注不同，京东强调“小金库”不会向用户进行补贴。

“小金库”是京东金融继京宝贝、京东白条后推出的又一款重量级互联网金融产品。与阿里竞争之外，京东金融业务主要是京东零售业务服务的延伸。如“京东白条”是匹配零售业务来服务，主要是授信给那些在京东有良好信用的用户，最高可申请1.5万元的个人贷款。

刘长宏说，京东发现京东部分在线注册用户，购物时出于资金周转问题，对购物习惯有影响，因此开放京东白条服务。当前京东白条还在公测，让整个客户体验和京东服务间能相互匹配。

(家电网® HEA.CN)